Una hipoteca de tasa ajustable
Deben ser considerados por los prestatarios
09/06/2022
A medida que las tasas hipotecarias se han disparado en las últimas semanas a niveles no vistos en más de una década, los prestatarios de préstamos hipotecarios están considerando sus opciones de financiamiento.Según la Asociación de Banqueros Hipotecarios, en la primera semana de mayo, alrededor del 11 por ciento de las solicitudes de hipotecas fueron de tasa ajustable (ARM), casi el doble que la proporción de solicitudes de ARM hace tres meses, cuando las tasas hipotecarias eran bajas.
Según algunos expertos experimentados, los prestatarios ahora están más abiertos a las ARM debido a los ahorros potenciales.Cada situación es diferente, pero vemos interés por parte de compradores primerizos y recurrentes.Definitivamente, cada vez más prestatarios están revisando sus opciones relacionadas con hipotecas de tasa ajustable versus hipotecas de tasa fija.Los compradores recurrentes están relativamente abiertos a elegir una ARM, mientras que la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez continúan con hipotecas de tasa fija a 30 años.
Cuando las tasas de interés suben, los prestatarios quieren una ARM por las siguientes razones:
En primer lugar, una ARM sigue siendo beneficiosa si los prestatarios saben que no conservarán la propiedad durante el período típico de 15 o 30 años de una hipoteca de tasa fija.En segundo lugar, el informe encontró que la asequibilidad de la vivienda empeoró, pero no en todas partes.Cuando las tasas de interés aumentan, es más probable que los prestatarios consideren una ARM con la esperanza de que las tasas bajen en el futuro.En tercer lugar, algunos prestatarios pueden saber que sólo serán propietarios de la propiedad (o la financiarán) durante 5 a 10 años, lo que hace que una ARM sea ideal para su plan financiero.
Ventajas de las ARM
Las ARM tienen tasas de interés más bajas durante el período inicial (por ejemplo, 5, 7 o 10 años), por lo que el pago mensual de la hipoteca es significativamente menor que el de un préstamo a tasa fija a 30 años.Incluso si las tasas de interés se ajustan más en el futuro, los prestatarios normalmente recibirán más ingresos para entonces.Las ARM proporcionan un mayor flujo de caja porque la tasa de interés asociada con la parte de tasa fija de la hipoteca es más baja hasta que las tasas de interés se ajustan.Las ARM permitirán a los prestatarios pagar más cómodamente una vivienda más cara con una tasa de pago más baja.
Desventajas de las ARM
Las tasas ARM suelen ser más bajas que las de las hipotecas de tasa fija.Sin embargo, los propietarios estarán sujetos a las fluctuaciones del mercado y a tasas de interés impredecibles.Si las tasas de interés suben mucho más, podrían aumentar significativamente los pagos de vivienda de los prestatarios y potencialmente ponerlos en dificultades financieras.Nadie sabe exactamente qué pasará con las tasas de interés.Si las tasas de interés aumentan, los prestatarios pueden estar en la mejor posición financiera para hacer frente a pagos más altos.La desventaja de una ARM tiene que ver con la incertidumbre sobre el futuro del entorno de tipos de interés.Un aumento del 2% en las tasas de interés de un préstamo de $500 000 (del 4% al 6%) aumentaría el capital y los intereses en $610 por mes.
¿Cómo funcionaron los ARM?
Las ARM suelen tener un plazo inicial de tasa fija de 5, 7 o 10 años.Una vez que expira el plazo de la tasa fija, la tasa de interés generalmente se ajusta cada seis meses o anualmente.
Las tasas fijas de los prestatarios son más bajas durante el plazo inicial del préstamo, generalmente 5, 7 o 10 años.Dependiendo de los términos del préstamo del prestatario, la tasa de interés puede aumentar un 2% anual al final de ese plazo, pero no excederá el 5% durante la vigencia del préstamo.Las tasas de interés también pueden bajar.Después del período inicial de tasa fija, los nuevos pagos de los prestatarios se ajustarán en función del saldo de capital en ese momento.Por ejemplo, la tasa de interés puede aumentar un 2%, pero el saldo del préstamo de los prestatarios puede disminuir en $40,000.
Beneficiarios y no beneficiarios de ARM
Una ARM puede ser una buena opción para los prestatarios que saben que no conservarán su propiedad por más tiempo que el plazo de tasa fija de la ARM.Las ARM son una opción si el prestatario tiene la capacidad financiera para soportar fluctuaciones significativas en las tasas de interés y posiblemente pagos más altos.Algunos prestatarios también eligen ARM si están convencidos de que la tendencia actual de tasas de interés altas y crecientes es insostenible y que las tasas caerán y les permitirán refinanciar en el futuro.Sin embargo, la mayoría de los prestatarios prefieren la seguridad financiera de un producto hipotecario de tasa fija.
Si los prestatarios tienen una buena disciplina financiera, las ARM son opciones viables.Si tienen una gran cantidad de deuda que puede aumentar con el tiempo, una ARM puede ser financieramente peligrosa.Las ARM sirven mejor a los prestatarios que saben que su hipoteca sólo será sobre la propiedad durante el período inicial de tasa fija.Esta situación evita la incertidumbre sobre los tipos de interés futuros.
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Hora de publicación: 10-jun-2022