En este punto, el sector bancario estadounidense entró en una fase de separación.

Durante este período, la industria bancaria operó un negocio relativamente unificado, y tanto el alcance como el tamaño del negocio estaban limitados hasta cierto punto.

En diciembre de 1999, se aprobó en Estados Unidos la Ley de Modernización de los Servicios Financieros, que eliminaba las fronteras entre bancos, instituciones de valores e instituciones de seguros en términos de alcance empresarial, poniendo fin a casi 70 años de separación.

 

La “vida pasada” de las hipotecas

Originalmente, los préstamos hipotecarios eran principalmente préstamos de Pago Global a corto o medio plazo.

Sin embargo, estos préstamos eran muy sensibles a los cambios en los precios de la vivienda, y cuando comenzó la Gran Depresión, los precios de la vivienda continuaron cayendo y los bancos enfrentaron grandes cantidades de deudas incobrables, creando un círculo vicioso que resultó en que los residentes perdieran sus hogares y un gran número de los bancos van a la quiebra.

Después de la crisis, para estimular la economía y resolver el problema de la vivienda de los residentes, Estados Unidos comenzó a ayudar a los residentes a obtener préstamos hipotecarios en forma de garantías gubernamentales.

La Asociación Hipotecaria Nacional Federal (FNMA o Fannie Mae) se estableció en 1938 principalmente para comprar hipotecas garantizadas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y la Administración de Veteranos (VA) y comenzó a comprar hipotecas regulares no garantizadas por el gobierno en 1972.

En aquel momento, el mercado hipotecario en su conjunto todavía era muy disfuncional y, en un contexto de segmentación, los bancos de inversión descubrieron gradualmente que mediante la titulización de activos podían descomponer un único préstamo hipotecario residencial con una gran cantidad de dinero en un gran número de bonos de menor importe, lo que mejoró enormemente la liquidez.

Por lo tanto, en 1970, el gobierno creó la Corporación Federal de Hipotecas para Viviendas (FHLMC o Freddie Mac) para desarrollar plenamente el mercado secundario de hipotecas residenciales.

La creación de Freddie Mac contribuyó directamente al desarrollo del mercado secundario de hipotecas residenciales y dio luz verde a la titulización de hipotecas.

 

Diferencia entre prestamista hipotecario y banco minorista

Cuando un prestatario está considerando solicitar un préstamo hipotecario, las dos formas más comunes son acudir directamente a un banco (banco minorista) o a un corredor hipotecario (prestamista hipotecario).

El banco minorista (banco comercial), por otro lado, suele ser una empresa mixta que ofrece hipotecas y servicios financieros como ahorros, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e inversiones.

Cuando un prestatario se acerca a un banco en particular, sólo tendrá acceso a la información y los servicios de ese banco, y los servicios del banco a menudo se limitan al préstamo en sí, lo que dificulta la integración total de las complejidades de la relación entre la vivienda y el préstamo.

Si bien las tarifas del banco minorista pueden ser más bajas, el prestamista hipotecario suele ofrecer un servicio más profesional, una respuesta más rápida y una selección más amplia de productos para un público más amplio.

Mortgage Lender puede brindar a los prestatarios asesoramiento crediticio integral y profesional, ayudar a los huéspedes a responder una variedad de preguntas complejas sobre préstamos y carteras de financiación, y encontrar la mejor opción para el prestatario entre docenas de productos.

Esto también significa que la posición del prestamista es más favorable para los prestatarios, ya que tienen más opciones y beneficios tangibles.

 

Se puede decir que encontrar un buen prestamista hipotecario y un buen originador de préstamos hipotecarios puede ahorrarle dinero y tiempo al prestatario y obtener la mejor información sobre el producto la primera vez.