21/08/2023

Al comprar una casa, a menudo debemos considerar diferentes tipos de préstamos, incluidos dos tipos principales: préstamos a tasa fija y préstamos a tasa ajustable.Conocer la diferencia entre estos dos tipos es fundamental para tomar la mejor decisión sobre el préstamo.En este artículo, profundizaremos en los beneficios de una hipoteca de tasa fija, exploraremos las características de una hipoteca de tasa ajustable y analizaremos cómo calcular los pagos de su hipoteca.

Beneficios de una hipoteca de tasa fija
Las hipotecas de tasa fija son uno de los tipos de préstamos más comunes y generalmente se ofrecen en plazos de 10, 15, 20 y 30 años.La principal ventaja de una hipoteca a tipo fijo es su estabilidad.Incluso si las tasas de interés del mercado fluctúan, la tasa de interés del préstamo sigue siendo la misma.Esto significa que los prestatarios pueden saber exactamente cuánto pagarán cada mes, lo que les permite planificar y gestionar mejor su presupuesto financiero.Como resultado, los inversores reacios al riesgo prefieren las hipotecas a tasa fija porque protegen contra posibles aumentos futuros de las tasas de interés.Productos Recomendados:Préstamo comunitario QM,DSCR,Extracto de cuenta.

Análisis de hipotecas de tasa ajustable
Por el contrario, las hipotecas de tasa ajustable (ARM) son más complejas y generalmente ofrecen opciones como ARM 7/1, 7/6, 10/1 y 10/6.Este tipo de préstamo ofrece inicialmente una tasa de interés fija, después de lo cual la tasa de interés se ajusta según las condiciones del mercado.Si las tasas de mercado bajan, es posible que pague menos intereses por una hipoteca de tasa ajustable.

Por ejemplo, en una ARM 7/6, "7" representa el período inicial de tasa fija, lo que significa que la tasa de interés del préstamo permanece sin cambios durante los primeros siete años.El "6" representa la frecuencia de los ajustes de tasas, lo que indica que la tasa del préstamo se ajusta cada seis meses.

Otro ejemplo de esto es el “7/6 ARM (5/1/5)”, donde el “5/1/5” entre paréntesis describe las reglas para los ajustes de tarifas:
· El primer “5” representa el porcentaje máximo que la tarifa puede ajustar la primera vez, que es en el séptimo año.Por ejemplo, si su tasa inicial es del 4%, en el séptimo año la tasa puede aumentar hasta el 4% + 5% = 9%.
· El “1” representa el porcentaje máximo que la tarifa puede ajustar cada vez (cada seis meses) posteriormente.Si su tasa fue del 5% la vez anterior, luego del siguiente ajuste, la tasa puede subir al 5% + 1% = 6%.
· El “5” final representa el porcentaje máximo que la tasa puede aumentar durante la vigencia del préstamo.Esto es relativo a la tasa inicial.Si su tasa inicial era del 4%, durante todo el plazo del préstamo, la tasa no excederá el 4% + 5% = 9%.

Sin embargo, si las tasas del mercado suben, es posible que tenga que pagar más intereses.Esta es una espada de doble filo;Si bien puede tener beneficios adicionales, también conlleva mayores riesgos.Productos Recomendados:Jumbo completo,WVOE&PyG preparado por usted mismo.

Cómo calcular el pago de su hipoteca
Independientemente del tipo de préstamo que elija, es fundamental comprender cómo se calculan los pagos de su hipoteca.El principal del préstamo, la tasa de interés y el plazo son los factores clave que afectan el monto del reembolso.En una hipoteca de tipo fijo, dado que el tipo de interés no cambia, los reembolsos también permanecen iguales.

1. Método de igual capital e interés
El método de igualdad de capital e intereses es un método de pago común, en el que los prestatarios pagan la misma cantidad de capital e intereses cada mes.En la etapa inicial del préstamo, la mayor parte del reembolso se destina a intereses;en la etapa posterior, la mayor parte se destina al reembolso del principal.El monto del pago mensual se puede calcular usando la siguiente fórmula:
Monto de reembolso mensual = [Principal del préstamo x Tasa de interés mensual x (1+Tasa de interés mensual)^Plazo del préstamo] / [(1+Tasa de interés mensual)^Plazo del préstamo - 1]
Donde la tasa de interés mensual es igual a la tasa de interés anual dividida por 12 y el plazo del préstamo es la duración del préstamo en meses.

2. Método de igual principio
El principio del método de capital igual es que el reembolso del principal sigue siendo el mismo todos los meses, pero el interés disminuye mensualmente con la reducción gradual del capital impago, por lo que el monto del reembolso mensual también se reduce gradualmente.El importe del reembolso del enésimo mes se puede calcular mediante la siguiente fórmula:
Pago del enésimo mes = (Principal del préstamo / Plazo del préstamo) + (Principal del préstamo - Principal total reembolsado) x Tasa de interés mensual
Aquí, el capital total reembolsado es la suma del capital reembolsado en los (n-1) meses.

Tenga en cuenta que el método de cálculo anterior es sólo para préstamos a tasa fija.Para los préstamos a tasa ajustable, el cálculo es más complicado porque la tasa de interés puede cambiar según las condiciones del mercado.

Si bien el concepto de hipotecas de tasa fija y ajustable es relativamente simple, existen algunas consideraciones importantes.Por ejemplo, una hipoteca de tasa fija ofrece pagos constantes, pero es posible que no pueda aprovechar una tasa más baja si las tasas del mercado bajan.Por otro lado, si bien una hipoteca de tasa ajustable puede ofrecer una tasa de interés inicial más baja, usted podría estar bajo una mayor presión de pago si las tasas del mercado suben.Por lo tanto, los prestatarios deben equilibrar la estabilidad y el riesgo, analizar en profundidad la dinámica del mercado y tomar las mejores decisiones.

Al elegir entre una hipoteca de tasa fija o variable, es importante considerar su situación financiera, su tolerancia al riesgo y las condiciones del mercado.Conozca la diferencia, los pros y los contras, y aprenda cómo calcular el pago de su hipoteca.Este conocimiento es fundamental para desarrollar una estrategia crediticia adecuada.Esperamos que la discusión en este artículo le haya ayudado a comprender y elegir mejor el mejor préstamo para sus necesidades.

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