Préstamos con garantía de pérdidas y ganancias de CPA vs. préstamos con garantía de extracto bancario: ¿cuál es el adecuado para usted?

Al explorar el mundo de las hipotecas para autónomos, elegir la opción de préstamo adecuada puede ser un desafío. Dos alternativas populares a las hipotecas tradicionales sonContador público certificadoPréstamos con declaración de ganancias y pérdidas (P&L) y préstamos con extracto bancario. Cada uno ofrece beneficios únicos, especialmente para quienes no dependen de sus declaraciones de impuestos para demostrar su potencial de ingresos. Comprender las diferencias clave entre estos tipos de préstamos puede ayudarle a tomar una decisión informada según su situación financiera específica.

Diferencias clave entre los préstamos de pérdidas y ganancias preparados por el CPA y los préstamos basados ​​en extractos bancarios

Una diferencia clave entre los préstamos con pérdidas y ganancias preparados por el CPA y los préstamos con extracto bancario radica en sus requisitos de documentación:

• Préstamos de pérdidas y ganancias preparados por un contador público certificado (CPA): estos préstamos requieren un estado de pérdidas y ganancias (P&L) detallado preparado y firmado por un contador público certificado (CPA) autorizado.

• Préstamos con extractos bancarios: estos préstamos requieren extractos bancarios recientes que muestren un flujo de efectivo constante, pero no necesariamente requieren un extracto preparado por un contador público autorizado.

Tanto los préstamos con declaración de pérdidas y ganancias preparados por el CPA como los préstamos con extracto bancario eliminan la necesidad de presentar declaraciones de impuestos, lo cual es especialmente beneficioso para los prestatarios autónomos cuyas declaraciones de impuestos podrían no reflejar con precisión su potencial de ingresos total debido a diversas deducciones o cancelaciones. Sin embargo, los préstamos con declaración de pérdidas y ganancias preparados por el CPA pueden ofrecer una visión más completa de la rentabilidad del prestatario, ya que evalúan los ingresos netos después de gastos, en comparación con los depósitos brutos que se muestran en los extractos bancarios.

Tipos de propiedad:

Tanto los programas de Préstamos con Pérdidas y Ganancias Preparadas por Contador Público (CPA) como los de Préstamos con Extracto Bancario ofrecen financiamiento para una amplia gama de tipos de propiedades, incluyendo residencias principales, segundas residencias y propiedades de inversión. Además, ambos permiten condominios sin garantía, que no siempre son elegibles con hipotecas convencionales. Esto ofrece mayor flexibilidad a los prestatarios que buscan financiar tipos de propiedades más exclusivos.

DepósitoFlexibilidad:

Los requisitos de pago inicial para estos dos tipos de préstamos difieren ligeramente:

• Los préstamos con pérdidas y ganancias preparados por CPA generalmente requieren un pago inicial mínimo del 20%.
• Por otro lado, los préstamos con extracto bancario pueden requerir pagos iniciales tan bajos como el 10%.

Tanto los préstamos con declaración de pérdidas y ganancias preparada por el CPA como los préstamos con extracto bancario permiten el uso de fondos donados para el pago inicial y los costos del préstamo. Sin embargo, los prestatarios deben aportar al menos el 5% del precio de compra con sus propios fondos.

Condiciones del préstamo y tasas de interés:

Tanto el Préstamo con Estado de Cuentas y Pérdidas Preparado por el Contador Público (CPA) como el Préstamo con Extracto Bancario ofrecen condiciones competitivas, incluyendo una tasa fija a 30 años, lo que garantiza la estabilidad de los pagos a largo plazo. También está disponible una opción de solo intereses (hasta 10 años).

Las tasas de interés para ambos tipos de préstamos suelen ser ligeramente superiores a las de las hipotecas convencionales debido al mayor riesgo asociado a las hipotecas no calificadas (QM). Las tasas suelen oscilar entre el 7% y el 9%, dependiendo de las condiciones del mercado y del perfil del prestatario.

Cuándo elegir cada tipo de préstamo:

• Préstamos de Pérdidas y Ganancias Preparados por Contador Público (CPA): Esta opción es ideal si su negocio tiene gastos significativos que reducen sus ingresos netos en la declaración de impuestos, pero demuestra su rentabilidad mediante un estado de pérdidas y ganancias detallado. Además, los Préstamos de Pérdidas y Ganancias Preparados por Contador Público (CPA) ofrecen mayor flexibilidad en cuanto a tipos de propiedad, incluyendo condominios sin garantía.

• Préstamos con Extracto Bancario: Elija este tipo de préstamo si su empresa cuenta con un flujo de caja estable reflejado en sus depósitos bancarios y prefiere no involucrar a un contador público para preparar su documentación. Los Préstamos con Extracto Bancario también pueden ofrecer tiempos de aprobación más rápidos, ya que los extractos bancarios suelen obtenerse más rápido que un estado de resultados preparado por un contador público.

Conclusión:

Tanto los préstamos con declaración de pérdidas y ganancias preparados por un contador público como los préstamos con extracto bancario ofrecen alternativas valiosas para los autónomos que buscan hipotecas sin necesidad de presentar declaraciones de impuestos. La elección correcta depende de cómo se estructuren los ingresos de su negocio y del método de documentación que mejor refleje su estabilidad financiera. Ya sea mediante la utilidad neta reflejada en un estado de pérdidas y ganancias preparado por un contador público o un flujo de caja constante evidenciado en los extractos bancarios, consultar con profesionales hipotecarios especializados en préstamos sin garantía fiscal puede ayudarle a determinar la mejor opción para sus necesidades. Las principales ventajas de ambos tipos de préstamo incluyen la aceptación de fondos de donación, la posibilidad de acceder a condominios sin garantía y el acceso a préstamos a largo plazo con tipo de interés fijo.