Preguntas frecuentes

Generalmente es un buen momento para refinanciar cuando las tasas hipotecarias son un 2% más bajas que la tasa actual de su préstamo.Puede ser una opción viable incluso si la diferencia en la tasa de interés es solo del 1% o menos.Cualquier reducción puede recortar los pagos mensuales de su hipoteca.Ejemplo: Su pago, excluyendo impuestos y seguros, sería de aproximadamente $770 en un préstamo de $100.000 al 8,5%;Si la tasa se redujera al 7,5%, su pago sería de $700, ahora está ahorrando $70 por mes.Sus ahorros dependen de sus ingresos, presupuesto, monto del préstamo y cambios en las tasas de interés.Su prestamista de confianza puede ayudarle a calcular sus opciones.

Un punto es un porcentaje del monto del préstamo, o 1 punto = 1% del préstamo, por lo que un punto en un préstamo de $100,000 es $1,000.Los puntos son costos que se deben pagar a un prestamista para obtener financiamiento hipotecario en términos específicos.Los puntos de descuento son tarifas que se utilizan para reducir la tasa de interés de un préstamo hipotecario pagando parte de este interés por adelantado.Los prestamistas pueden referirse a los costos en términos de puntos básicos en centésimas de porcentaje, 100 puntos básicos = 1 punto o 1% del monto del préstamo.

Sí, si planea permanecer en la propiedad durante al menos algunos años.Pagar puntos de descuento para reducir la tasa de interés del préstamo es una buena manera de reducir el pago mensual requerido del préstamo y posiblemente aumentar el monto del préstamo que puede permitirse pedir prestado.Sin embargo, si planea permanecer en la propiedad solo uno o dos años, es posible que sus ahorros mensuales no sean suficientes para recuperar el costo de los puntos de descuento que pagó por adelantado.

La tasa de porcentaje anual (APR) es una tasa de interés que refleja el costo de una hipoteca como una tasa anual.Es probable que esta tasa sea más alta que la tasa del pagaré indicada o la tasa anunciada en la hipoteca, porque tiene en cuenta los puntos y otros costos crediticios.La APR permite a los compradores de vivienda comparar diferentes tipos de hipotecas según el costo anual de cada préstamo.La APR está diseñada para medir el "costo real de un préstamo".Crea igualdad de condiciones para los prestamistas.Evita que los prestamistas anuncien una tasa baja y oculten tarifas.
La APR no afecta tus pagos mensuales.Sus pagos mensuales son estrictamente una función de la tasa de interés y la duración del préstamo.
Debido a que los cálculos de la APR se realizan en función de las diferentes tarifas que cobran los prestamistas, un préstamo con una APR más baja no es necesariamente una mejor tasa.La mejor manera de comparar préstamos es pedir a los prestamistas que le proporcionen una estimación de buena fe de sus costos en el mismo tipo de programa (por ejemplo, a 30 años fijo) al mismo tipo de interés.Luego puede eliminar las tarifas que son independientes del préstamo, como el seguro de propiedad, las tarifas de título, las tarifas de depósito en garantía, los honorarios de abogados, etc. Ahora sume todas las tarifas del préstamo.El prestamista que tiene tarifas de préstamo más bajas tiene un préstamo más barato que el prestamista con tarifas de préstamo más altas.
Las siguientes tarifas generalmente están incluidas en la APR:
Puntos: tanto puntos de descuento como puntos de origen
Intereses prepagos.El interés pagado desde la fecha de cierre del préstamo hasta el final del mes.
Tarifa de procesamiento de préstamo
Tarifa de suscripción
Tarifa de preparación de documentos
Seguro hipotecario privado
Cuota de depósito de garantía
Las siguientes tarifas normalmente no están incluidas en la APR:
Tarifa de título o resumen
Honorarios del abogado prestatario
Tarifas de inspección de viviendas
Tarifa de grabación
Impuestos de transferencia
Reporte de crédito
Tarifa de tasación

Las tasas hipotecarias pueden cambiar desde el día en que solicita un préstamo hasta el día en que cierra la transacción.Si las tasas de interés aumentan bruscamente durante el proceso de solicitud, puede aumentar inesperadamente el pago de la hipoteca del prestatario.Por lo tanto, un prestamista puede permitir que el prestatario "fije" la tasa de interés del préstamo garantizando esa tasa durante un período de tiempo específico, a menudo de 30 a 60 días, a veces pagando una tarifa.

A continuación se muestra una lista de los documentos que se requieren cuando solicita una hipoteca.Sin embargo, cada situación es única y es posible que deba proporcionar documentación adicional.Por lo tanto, si le solicitan más información, sea cooperativo y proporcione la información solicitada lo antes posible.Ayudará a acelerar el proceso de solicitud.
Tu propiedad
Copia del contrato de venta firmado que incluya todas las cláusulas
Verificación del depósito que hiciste en la vivienda.
Nombres, direcciones y números de teléfono de todos los agentes inmobiliarios, constructores, agentes de seguros y abogados involucrados.
Copia de la Hoja de Listado y descripción legal si está disponible (si la propiedad es un condominio, proporcione la declaración del condominio, los estatutos y el presupuesto más reciente)
Tu ingreso
Copias de sus recibos de sueldo del período más reciente de 30 días y del año hasta la fecha
Copias de sus formularios W-2 de los últimos dos años
Nombres y direcciones de todos los empleadores durante los últimos dos años.
Carta explicando cualquier brecha en el empleo en los últimos 2 años
Visa de trabajo o tarjeta verde (copia por delante y por detrás)
Si trabaja por cuenta propia o recibe comisiones o bonificaciones, intereses/dividendos o ingresos por alquiler:
Proporcione declaraciones de impuestos completas de los últimos dos años MÁS la declaración de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha (proporcione la declaración de impuestos completa, incluidos los anexos y declaraciones adjuntos. Si ha presentado una extensión, proporcione una copia de la extensión).
K-1 para todas las sociedades y corporaciones S de los últimos dos años (verifique dos veces su declaración. La mayoría de los K-1 no están adjuntos al 1040).
Declaraciones de Sociedad Federal (1065) y/o Impuestos sobre la Renta Corporativa (1120) completadas y firmadas, incluidos todos los anexos, declaraciones y adiciones de los últimos dos años.(Obligatorio solo si su posición de propiedad es del 25% o más).
Si utilizará pensión alimenticia o manutención infantil para calificar:
Proporcionar sentencia de divorcio/orden judicial que indique el monto, así como prueba de recepción de fondos del año pasado.
Si recibe ingresos del Seguro Social, beneficios por discapacidad o beneficios de VA:
Proporcionar una carta de adjudicación de la agencia u organización.
Fuente de fondos y pago inicial
Venta de su casa actual: proporcione una copia del contrato de venta firmado en su residencia actual y una declaración o acuerdo de listado si no se vende (al momento del cierre, también debe proporcionar una declaración de liquidación/cierre)
Fondos de ahorro, cheques o mercado monetario: proporcione copias de los extractos bancarios de los últimos 3 meses.
Acciones y bonos: proporcione copias de la declaración de su corredor o copias de los certificados
Obsequios: si parte de su efectivo se va a cerrar, proporcione una declaración jurada de obsequio y un comprobante de recepción de los fondos.
Según la información que aparece en su solicitud y/o su informe de crédito, es posible que deba presentar documentación adicional.
Deuda u Obligaciones
Prepare una lista de todos los nombres, direcciones, números de cuenta, saldos y pagos mensuales de todas las deudas actuales con copias de los últimos tres estados de cuenta mensuales.
Incluya todos los nombres, direcciones, números de cuentas, saldos y pagos mensuales de los titulares de hipotecas y/o propietarios durante los últimos dos años.
Si está pagando pensión alimenticia o manutención infantil, incluya el acuerdo matrimonial/orden judicial que indique los términos de la obligación.
Marque para cubrir la(s) tarifa(s) de solicitud

La calificación crediticia es un sistema que utilizan los acreedores para ayudar a determinar si le otorgan crédito.La información sobre usted y sus experiencias crediticias, como su historial de pago de facturas, la cantidad y el tipo de cuentas que tiene, pagos atrasados, acciones de cobro, deuda pendiente y la antigüedad de sus cuentas, se recopila de su solicitud de crédito y de su tarjeta de crédito. informe.Utilizando un programa estadístico, los acreedores comparan esta información con el desempeño crediticio de consumidores con perfiles similares.Un sistema de calificación crediticia otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda.Una cantidad total de puntos (un puntaje crediticio) ayuda a predecir qué tan solvente es usted, es decir, qué probabilidades hay de que pague un préstamo y realice los pagos a su vencimiento.

Los puntajes crediticios más utilizados son los puntajes FICO, desarrollados por Fair Isaac Company, Inc. Su puntaje estará entre 350 (alto riesgo) y 850 (bajo riesgo).

Debido a que su informe crediticio es una parte importante de muchos sistemas de calificación crediticia, es muy importante asegurarse de que sea preciso antes de enviar una solicitud de crédito.Para obtener copias de su informe, comuníquese con las tres principales agencias de informes crediticios:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (anteriormente TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Unión Trans: (800) 916-8800
Estas agencias pueden cobrarle hasta $9.00 por su informe de crédito.

Tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las compañías de informes crediticios del consumidor a nivel nacional: Equifax, Experian y TransUnion.Es posible que este informe de crédito gratuito no contenga su puntaje crediticio y se puede solicitar a través del siguiente sitio web: https://www.annualcreditreport.com

Los modelos de calificación crediticia son complejos y a menudo varían entre acreedores y para diferentes tipos de crédito.Si un factor cambia, su puntuación puede cambiar, pero la mejora generalmente depende de cómo ese factor se relaciona con otros factores considerados por el modelo.Sólo el acreedor puede explicar qué podría mejorar su puntaje según el modelo particular utilizado para evaluar su solicitud de crédito.
Sin embargo, los modelos de calificación generalmente evalúan los siguientes tipos de información en su informe crediticio.

El historial de pagos suele ser un factor importante.Es probable que su puntaje se vea afectado negativamente si pagó facturas tarde, tuvo una cuenta referida a cobros o se declaró en quiebra, si ese historial se refleja en su informe crediticio.

Muchos modelos de puntuación evalúan la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito.Si el monto que debe está cerca de su límite de crédito, es probable que tenga un efecto negativo en su puntaje.

Generalmente, los modelos consideran la duración de su historial crediticio.Un historial crediticio insuficiente puede afectar su puntaje, pero eso puede compensarse con otros factores, como pagos puntuales y saldos bajos.

Muchos modelos de puntuación consideran si usted ha solicitado crédito recientemente consultando las "consultas" en su informe crediticio cuando solicita crédito.Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, eso puede afectar negativamente su puntuación.Sin embargo, no se cuentan todas las consultas.No se cuentan las consultas de acreedores que monitorean su cuenta o examinan informes crediticios para hacer ofertas de crédito "preseleccionadas".

Aunque generalmente es bueno tener cuentas de crédito establecidas, demasiadas cuentas de tarjetas de crédito pueden tener un efecto negativo en su puntaje.Además, muchos modelos consideran el tipo de cuentas de crédito que tienes.Por ejemplo, según algunos modelos de calificación, los préstamos de compañías financieras pueden afectar negativamente su calificación crediticia.
Los modelos de puntuación pueden basarse en algo más que la información de su informe crediticio.Por ejemplo, el modelo también puede considerar información de su solicitud de crédito: su trabajo u ocupación, duración del empleo o si es propietario de una casa.
Para mejorar su puntaje crediticio en la mayoría de los modelos, concéntrese en pagar sus facturas a tiempo, pagar los saldos pendientes y no contraer nuevas deudas.Es probable que le lleve algún tiempo mejorar significativamente su puntuación.

Una tasación es una estimación del valor justo de mercado de una propiedad.Es un documento que generalmente exige (según el programa de préstamo) un prestamista antes de la aprobación del préstamo para garantizar que el monto del préstamo hipotecario no supere el valor de la propiedad.La tasación la realiza un "tasador", generalmente un profesional con licencia estatal que está capacitado para brindar opiniones expertas sobre los valores de la propiedad, su ubicación, comodidades y condiciones físicas.

En una hipoteca convencional, cuando su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la hipoteca, los prestamistas generalmente exigen que obtenga un seguro hipotecario privado (PMI) para protegerlos en caso de que no pague su hipoteca.A veces, es posible que deba pagar hasta 1 año de primas de PMI al momento del cierre, lo que puede costar varios cientos de dólares.La mejor manera de evitar este gasto extra es realizar un pago inicial del 20% o preguntar sobre otras opciones de programas de préstamos.

La propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted en el "Cierre" o "Financiamiento".

Al momento del cierre, la propiedad de la propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted.Esto puede involucrarle a usted, al vendedor, a los agentes de bienes raíces, a su abogado, al abogado del prestamista, a los representantes de la firma de títulos o de depósito en garantía, a los empleados, a las secretarias y a otro personal.Puede tener un abogado que lo represente si no puede asistir a la reunión de cierre, es decir, si se encuentra fuera del estado.El cierre puede tardar entre 1 hora y varias horas, dependiendo de las cláusulas de contingencia de la oferta de compra o de cualquier cuenta de depósito en garantía que deba configurarse.

La mayor parte del trámite de cierre o liquidación lo realizan abogados y profesionales de bienes raíces.Puede que usted participe o no en algunas de las actividades de cierre;Depende de con quién estés trabajando.

Antes del cierre, debe realizar una inspección final o un "recorrido" para asegurarse de que se realizaron las reparaciones solicitadas y que los elementos acordados para permanecer en la casa estén allí, como cortinas, accesorios de iluminación, etc.

En la mayoría de los estados, el acuerdo lo completa una empresa de títulos o de depósito en garantía a la que usted envía todos los materiales y la información más los cheques de caja correspondientes para que la empresa pueda realizar el desembolso necesario.Su representante entregará el cheque al vendedor y luego le entregará las llaves.

Introducción
Este tema contiene información sobre préstamos hipotecarios de mayor precio, que incluyen:
· Definición del HPML
· Requisitos para el préstamo HPML

Definición de HPML
En general, un préstamo hipotecario de precio más alto es aquel con una tasa porcentual anual, o APR, más alta que una tasa de referencia llamada tasa de oferta preferencial promedio.

La tasa de oferta preferencial promedio (APOR) es una tasa porcentual anual que se basa en las tasas de interés, tarifas y otros términos promedio de las hipotecas ofrecidas a prestatarios altamente calificados.

Tu hipoteca se considerará un préstamo hipotecario de mayor precio si la TAE es un determinado porcentaje superior a la APOR dependiendo del tipo de préstamo que tengas:
· Hipotecas de primer nivel: La TAE es 1,5 puntos porcentuales o más superior a la TAE.
· Préstamo Jumbo: La APR es 2,5 puntos porcentuales o más superior a la APOR
· Hipotecas con gravamen subordinado (segundo gravamen): la APR de esta hipoteca es 3,5 puntos porcentuales o más superior a la APOR

Requisitos para el préstamo HPML
Un préstamo hipotecario de mayor precio será más caro que una hipoteca con condiciones medias.Por lo tanto, su prestamista tendrá que tomar medidas adicionales para asegurarse de que usted pueda pagar su préstamo y no incumpla.Es posible que su prestamista tenga que:
·Obtener una tasación interior completa de un tasador certificado o con licencia
·Hacer una segunda tasación de su vivienda de forma gratuita, si es una vivienda “Flipped”
·En muchos casos, mantenga una cuenta de depósito en garantía durante al menos cinco años.

Introducción
Este tema contiene información sobre la regla ATR y la calificación de hipoteca, que incluye:
· ¿Qué es la regla ATR?
· Tipos de préstamos exentos de la Hipoteca Calificada

¿Qué es la regla ATR?

La regla de capacidad de pago es la determinación razonable y de buena fe que la mayoría de los prestamistas hipotecarios deben tomar para determinar si usted puede pagar el préstamo.

Según la regla, los prestamistas generalmente deben averiguar, considerar y documentar los ingresos, activos, empleo, historial crediticio y gastos mensuales del prestatario.Los prestamistas no pueden simplemente utilizar una tasa introductoria o “progresiva” para determinar si un prestatario puede pagar un préstamo.Por ejemplo, si una hipoteca tiene una tasa de interés baja que aumenta en años posteriores, el prestamista tiene que hacer un esfuerzo razonable para determinar si el prestatario también puede pagar la tasa de interés más alta.
Una forma en que un prestamista puede seguir la regla de capacidad de pago es mediante una “hipoteca calificada”.

Tipos de préstamos exentos de la hipoteca calificada
· Un período de “sólo intereses”, en el que usted paga sólo los intereses sin pagar el principal, que es la cantidad de dinero que pidió prestado.
· “Amortización negativa” que puede permitir que el capital de su préstamo aumente con el tiempo, aunque esté realizando pagos.
· “Pagos globales”, que son pagos mayores de lo habitual al final del plazo de un préstamo.El plazo del préstamo es el período de tiempo durante el cual se debe reembolsar el préstamo.Tenga en cuenta que los pagos globales se permiten bajo ciertas condiciones para préstamos otorgados por pequeños prestamistas.
· Plazos de préstamo superiores a 30 años.

Los bonos de fidelidad están diseñados para proteger a sus asegurados de cualquier pérdida que se produzca como resultado de acciones dañinas o engañosas por parte de partes específicamente indicadas.En la mayoría de los casos, los bonos de fidelidad se utilizan para proteger a las corporaciones de las acciones de empleados deshonestos.
A pesar de que se llaman bonos, los bonos de fidelidad son en realidad un tipo de póliza de seguro para empresas/empleadores, que los asegura contra pérdidas resultantes de empleados (o clientes) que intencionalmente causan daños a la empresa.Cubren cualquier acción que beneficie indebidamente a un empleado financieramente o que perjudique intencionalmente financieramente a la empresa.Los bonos de fidelidad no se pueden negociar y no devengan intereses como los bonos normales.
 
Resumen
Los bonos de fidelidad protegen a sus asegurados de actos maliciosos y dañinos cometidos por empleados o clientes.
Hay dos tipos de bonos de fidelidad: bonos de primera parte (que protegen a las empresas de actos perjudiciales por parte de empleados o clientes) y bonos de terceros (que protegen a las empresas de actos perjudiciales de los trabajadores contratados).
Los bonos son útiles porque forman parte de la estrategia de gestión de riesgos de una empresa, protegiéndola contra actos que afectarían negativamente sus activos.

Los bonos cubren muchas de las mismas cosas que cubren las pólizas de seguro contra delitos básicas, como robo y hurto, pero también cubren cosas que estas pólizas podrían no cubrir.Esto incluye cosas como fraude, falsificación, malversación de fondos y muchos otros delitos de “cuello blanco” que pueden cometer empleados de instituciones financieras y grandes empresas.

Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como préstamo con garantía hipotecaria, préstamo a plazos con garantía hipotecaria o segunda hipoteca, es un tipo de deuda de consumo.Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda permiten a los propietarios pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda.El monto del préstamo se basa en la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo adeudado de la hipoteca del propietario.Los préstamos con garantía hipotecaria tienden a ser a tasa fija, mientras que la alternativa típica, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), generalmente tienen tasas variables.

CONCLUSIONES CLAVE:
Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como “préstamo a plazos con garantía hipotecaria” o “segunda hipoteca”, es un tipo de deuda de consumo.
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda permiten a los propietarios pedir prestado sobre el valor líquido de su residencia.
Los montos de los préstamos con garantía hipotecaria se basan en la diferencia entre el valor de mercado actual de una vivienda y el saldo adeudado de la hipoteca.
Los préstamos con garantía hipotecaria se presentan en dos variedades: préstamos a tasa fija y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda a tasa fija proporcionan una suma global, mientras que los HELOC ofrecen a los prestatarios líneas de crédito renovables.

En una transacción de financiación retrasada, puede retirar efectivo de una propiedad inmediatamente para cubrir el precio de compra y los costos de cierre de una propiedad que había comprado previamente en efectivo..Esto le permite tener la ventaja de ser un comprador en efectivo y darles a los vendedores la oportunidad de saber que la transacción se cerrará, al mismo tiempo que le brinda la posibilidad de obtener una hipoteca poco después para evitar tener todos sus ahorros inmovilizados en su casa.

Puede pensar en el financiamiento retrasado como una forma de obtener la ventaja de negociación que conlleva pagar la casa en efectivo, y al mismo tiempo tener la flexibilidad financiera a largo plazo que brinda realizar pagos mensuales de una hipoteca en lugar de hacerse una “casa”. pobre."

Las cuentas de depósito en garantía son aquellas cuentas que los prestamistas configuran para cobrarle dinero "por adelantado" cuando obtiene una hipoteca para cubrir gastos futuros, como impuestos a la propiedad y seguros.A los prestamistas les gusta configurar estas cuentas incautadas, ya que así están seguros de que los impuestos a la propiedad y el seguro se pagarán a tiempo, ya que retendrán el dinero y pagarán estos gastos por usted.

El valor del alquiler es fundamental para comprar una propiedad de inversión.¿Cómo podemos entonces determinar el valor del alquiler?Los siguientes sitios web pueden ayudarle.
No es necesario iniciar sesión, de forma gratuita.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Los dos sitios web anteriores son los más utilizados.Tienen el inventario más grande, la mayor cantidad de tráfico en el sitio y ofrecen servicios que llevan al propietario desde el marketing hasta el cobro del alquiler.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Sitio web oficial de la OFICINA DE DESARROLLO E INVESTIGACIÓN DE POLÍTICAS.

Esos tres sitios web anteriores deberían ser suficientes para que conozca el alquiler estimado del mercado.
Sin embargo, esto es solo para su referencia, si los ingresos por alquiler se utilizarán como ingresos calificados, es posible que aún se requiera un informe de tasación o un contrato de arrendamiento.

Los préstamos convencionales tienen requisitos restringidos de relación DTI/Reservas/LTV/situación crediticia.Generalmente, la mayoría de los prestatarios pueden calificar para un préstamo convencional con mayores ingresos y puntaje crediticio.Mientras que para algunos prestatarios sus ingresos son más bajos o tienen diversos tipos de ingresos, lo que resulta en malas declaraciones de impuestos;Es posible que los préstamos de Fannie Mae no acepten este tipo de préstamos hipotecarios.
En este caso, puede intentar encontrar algún prestamista hipotecario que ofrezca productos que no sean QM.AAA Lendings ahora proporciona extracto bancario, Platinum Jumbo, flujo de caja para inversores (no necesita información de empleo, no necesita DTI), agotamiento de activos y programas para extranjeros.Todo el mundo puede encontrar un producto adecuado a bajo precio y al mejor precio.
Aquí hay algunos ejemplos de escenarios agradecidos recientemente:
Inversores inmobiliarios con múltiples propiedades, incluidos condominios sin garantía.----Flujo de caja del inversor
Prestatario autónomo con excelente crédito cuyos ingresos declarados en su declaración de impuestos no lo calificarán para la casa de lujo que puede pagar.----Extracto bancario únicamente
Situación conflictiva en la que un prestatario estuvo a sólo dos años de una ejecución hipotecaria.---- Platino Jumbo
Un prestatario vendió su negocio multimillonario y luego encontró la casa de sus sueños, pero no tenía ninguna fuente de ingresos que documentar.----Agotamiento de activos