Preguntas frecuentes

Generalmente, es un buen momento para refinanciar cuando las tasas hipotecarias son un 2% más bajas que la tasa actual de su préstamo. Puede ser una opción viable incluso si la diferencia en la tasa de interés es de solo el 1% o menos. Cualquier reducción puede reducir sus pagos hipotecarios mensuales. Ejemplo: Su pago, sin incluir impuestos ni seguro, sería de aproximadamente $770 para un préstamo de $100,000 al 8.5%; si la tasa se redujera al 7.5%, su pago sería de $700, lo que le permite ahorrar $70 al mes. Sus ahorros dependen de sus ingresos, presupuesto, monto del préstamo y cambios en la tasa de interés. Su prestamista de confianza puede ayudarle a calcular sus opciones.

Un punto es un porcentaje del monto del préstamo, o 1 punto equivale al 1% del préstamo; por lo tanto, un punto en un préstamo de $100,000 equivale a $1,000. Los puntos son costos que deben pagarse al prestamista para obtener financiamiento hipotecario bajo condiciones específicas. Los puntos de descuento son comisiones que se utilizan para reducir la tasa de interés de un préstamo hipotecario mediante el pago de una parte de estos intereses por adelantado. Los prestamistas pueden referirse a los costos en términos de puntos básicos en centésimas de porcentaje, 100 puntos básicos = 1 punto, o el 1% del monto del préstamo.

Sí, si planea quedarse en la propiedad al menos unos años. Pagar puntos de descuento para reducir la tasa de interés del préstamo es una buena manera de reducir el pago mensual requerido y posiblemente aumentar el monto que puede solicitar. Sin embargo, si planea quedarse en la propiedad solo uno o dos años, sus ahorros mensuales podrían no ser suficientes para recuperar el costo de los puntos de descuento que pagó por adelantado.

La tasa de porcentaje anual (TAE) es una tasa de interés que refleja el costo de una hipoteca como tasa anual. Es probable que esta tasa sea más alta que la tasa de interés establecida en la nota o la tasa anunciada en la hipoteca, ya que considera los puntos y otros costos crediticios. La TAE permite a los compradores de vivienda comparar diferentes tipos de hipotecas según el costo anual de cada préstamo. La TAE está diseñada para medir el costo real de un préstamo y crea igualdad de condiciones para los prestamistas. Evita que anuncien una tasa baja y oculten comisiones.
La TAE no afecta sus pagos mensuales. Estos dependen estrictamente de la tasa de interés y la duración del préstamo.
Dado que el cálculo de la TAE se ve afectado por las distintas comisiones que cobran los prestamistas, un préstamo con una TAE más baja no implica necesariamente una mejor tasa. La mejor manera de comparar préstamos es pedirles a los prestamistas una estimación fiable de sus costos para el mismo tipo de programa (por ejemplo, una tasa fija a 30 años) con la misma tasa de interés. Después, puede eliminar las comisiones independientes del préstamo, como el seguro de vivienda, los gastos de título de propiedad, los gastos de depósito en garantía, los honorarios de abogado, etc. Ahora, sume todas las comisiones del préstamo. El prestamista con comisiones más bajas ofrece un préstamo más económico que el prestamista con comisiones más altas.
Las siguientes tarifas generalmente están incluidas en la TAE:
Puntos: tanto puntos de descuento como puntos de origen
Intereses prepagados. Intereses pagados desde la fecha de cierre del préstamo hasta fin de mes.
Tarifa de procesamiento de préstamos
Tarifa de suscripción
Tarifa de preparación de documentos
Seguro hipotecario privado
Tarifa de depósito en garantía
Las siguientes tarifas normalmente no están incluidas en la TAE:
Tarifa de título o resumen
Honorarios del abogado del prestatario
Tarifas de inspección de la vivienda
Tarifa de grabación
Impuestos de transferencia
Informe de crédito
honorarios de tasación

Las tasas hipotecarias pueden variar desde el día en que solicita un préstamo hasta el día en que cierra la transacción. Si las tasas de interés suben bruscamente durante el proceso de solicitud, el pago hipotecario del prestatario puede aumentar inesperadamente. Por lo tanto, un prestamista puede permitirle al prestatario fijar la tasa de interés del préstamo, garantizándola durante un período específico, generalmente de 30 a 60 días, a veces con una comisión.

A continuación, encontrará una lista de los documentos necesarios para solicitar una hipoteca. Sin embargo, cada situación es única y es posible que deba proporcionar documentación adicional. Por lo tanto, si le solicitan más información, colabore y proporciónela lo antes posible. Esto ayudará a agilizar el proceso de solicitud.
Su propiedad
Copia del contrato de compraventa firmado, incluidos todos los términos y condiciones.
Verificación del depósito que usted realizó por la vivienda
Nombres, direcciones y números de teléfono de todos los agentes inmobiliarios, constructores, agentes de seguros y abogados involucrados
Copia de la hoja de listado y descripción legal si está disponible (si la propiedad es un condominio, proporcione la declaración del condominio, los estatutos y el presupuesto más reciente)
Sus ingresos
Copias de sus recibos de sueldo correspondientes al período más reciente de 30 días y del año hasta la fecha
Copias de sus formularios W-2 de los últimos dos años
Nombres y direcciones de todos los empleadores de los últimos dos años
Carta explicando cualquier laguna en el empleo en los últimos 2 años
Visa de trabajo o tarjeta verde (copia anverso y reverso)
Si trabaja por cuenta propia o recibe comisiones o bonificaciones, intereses/dividendos o ingresos por alquiler:
Proporcione las declaraciones de impuestos completas de los últimos dos años MÁS el estado de ganancias y pérdidas del año hasta la fecha (proporcione una declaración de impuestos completa, incluidos los anexos y los estados de cuenta. Si ha presentado una prórroga, proporcione una copia de la misma).
Formularios K-1 para todas las sociedades y corporaciones S de los últimos dos años (verifique su declaración. La mayoría de los formularios K-1 no están adjuntos al 1040).
Declaraciones de Impuesto sobre Sociedades (1065) y/o Impuesto sobre la Renta de Sociedades (1120) completas y firmadas, incluyendo todos los anexos, declaraciones y adendas de los últimos dos años. (Solo se requiere si su participación accionaria es del 25% o superior).
Si va a utilizar pensión alimenticia o manutención infantil para calificar:
Proporcionar un decreto de divorcio/orden judicial que indique el monto, así como un comprobante de recepción de fondos del año pasado.
Si recibe ingresos del Seguro Social, beneficios por discapacidad o beneficios del VA:
Proporcionar carta de adjudicación de la agencia u organización
Origen de los fondos y pago inicial
Venta de su vivienda actual: proporcione una copia del contrato de venta firmado de su residencia actual y una declaración o acuerdo de cotización si no se vende (al cierre, también debe proporcionar una declaración de liquidación/cierre)
Fondos de ahorro, de cuenta corriente o del mercado monetario: proporcione copias de los extractos bancarios de los últimos 3 meses
Acciones y bonos: proporcione copias de su estado de cuenta de su corredor o copias de certificados
Regalos: si parte de su dinero se destina al cierre, proporcione una declaración jurada de regalo y un comprobante de recepción de los fondos.
Según la información que aparece en su solicitud y/o su informe de crédito, es posible que se le solicite que presente documentación adicional.
Deuda u Obligaciones
Prepare una lista de todos los nombres, direcciones, números de cuenta, saldos y pagos mensuales de todas las deudas actuales con copias de los últimos tres estados de cuenta mensuales.
Incluya todos los nombres, direcciones, números de cuenta, saldos y pagos mensuales de los titulares de hipotecas y/o propietarios de los últimos dos años.
Si está pagando pensión alimenticia o manutención infantil, incluya un acuerdo matrimonial/orden judicial que establezca los términos de la obligación.
Cheque para cubrir la(s) tarifa(s) de solicitud

El puntaje crediticio es un sistema que utilizan los acreedores para determinar si le otorgan crédito. Información sobre usted y su historial crediticio, como su historial de pago de facturas, la cantidad y el tipo de cuentas que tiene, pagos atrasados, acciones de cobro, deudas pendientes y la antigüedad de sus cuentas, se recopila de su solicitud de crédito y su informe crediticio. Mediante un programa estadístico, los acreedores comparan esta información con el desempeño crediticio de consumidores con perfiles similares. Un sistema de puntaje crediticio otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda. Un número total de puntos (puntaje crediticio) ayuda a predecir su solvencia, es decir, la probabilidad de que pague un préstamo y realice los pagos a tiempo.

Los puntajes de crédito más utilizados son los puntajes FICO, que fueron desarrollados por Fair Isaac Company, Inc. Su puntaje estará entre 350 (alto riesgo) y 850 (bajo riesgo).

Dado que su informe crediticio es una parte importante de muchos sistemas de calificación crediticia, es fundamental asegurarse de que sea preciso antes de solicitar un crédito. Para obtener copias de su informe, comuníquese con las tres principales agencias de informes crediticios:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (anteriormente TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
TransUnión: (800) 916-8800
Estas agencias pueden cobrarle hasta $9.00 por su informe de crédito.

Tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las compañías nacionales de informes crediticios del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Este informe crediticio gratuito puede no contener su puntaje crediticio y puede solicitarse a través del siguiente sitio web: https://www.annualcreditreport.com

Los modelos de calificación crediticia son complejos y suelen variar entre acreedores y para diferentes tipos de crédito. Si un factor cambia, su calificación puede variar, pero la mejora generalmente depende de cómo se relaciona ese factor con otros factores considerados por el modelo. Solo el acreedor puede explicar qué podría mejorar su calificación según el modelo específico utilizado para evaluar su solicitud de crédito.
Sin embargo, los modelos de puntuación generalmente evalúan los siguientes tipos de información en su informe de crédito

El historial de pagos suele ser un factor importante. Es probable que su puntaje se vea afectado negativamente si ha pagado facturas con retraso, ha tenido una cuenta remitida a cobranza o se ha declarado en bancarrota, si dicho historial se refleja en su informe crediticio.

Muchos modelos de puntuación evalúan la cantidad de deuda que tiene en comparación con su límite de crédito. Si la cantidad que debe está cerca de su límite de crédito, es probable que esto afecte negativamente su puntuación.

Generalmente, los modelos consideran la antigüedad de su historial crediticio. Un historial crediticio insuficiente puede afectar su puntaje, pero esto puede verse compensado por otros factores, como pagos puntuales y saldos bajos.

Muchos modelos de puntuación consideran si ha solicitado crédito recientemente al revisar las "consultas" en su informe crediticio al momento de solicitarlo. Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, esto podría afectar negativamente su puntuación. Sin embargo, no todas las consultas se contabilizan. Las consultas de los acreedores que monitorean su cuenta o revisan informes crediticios para hacer ofertas de crédito preseleccionadas no se contabilizan.

Aunque generalmente es bueno tener cuentas de crédito establecidas, tener demasiadas tarjetas de crédito puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Además, muchos modelos consideran el tipo de cuentas de crédito que usted tiene. Por ejemplo, según algunos modelos de puntuación, los préstamos de las entidades financieras pueden afectar negativamente su puntaje crediticio.
Los modelos de puntuación pueden basarse en más que solo la información de su informe crediticio. Por ejemplo, el modelo también puede considerar información de su solicitud de crédito: su trabajo u ocupación, la antigüedad en el empleo o si es propietario de una vivienda.
Para mejorar su puntaje crediticio en la mayoría de los modelos, concéntrese en pagar sus facturas a tiempo, liquidar los saldos pendientes y no endeudarse. Es probable que le tome tiempo mejorar su puntaje significativamente.

Una tasación es una estimación del valor justo de mercado de una propiedad. Es un documento que generalmente exige el prestamista (según el programa de préstamo) antes de la aprobación del préstamo para garantizar que el monto del préstamo hipotecario no supere el valor de la propiedad. La tasación la realiza un "tasador", generalmente un profesional con licencia estatal capacitado para emitir opiniones expertas sobre el valor de la propiedad, su ubicación, servicios y condiciones físicas.

En una hipoteca convencional, cuando el pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la vivienda, los prestamistas hipotecarios suelen exigirle un Seguro Hipotecario Privado (PMI) para protegerse en caso de impago de su hipoteca. En ocasiones, podría tener que pagar hasta un año de primas del PMI al cierre, lo que puede costar varios cientos de dólares. La mejor manera de evitar este gasto adicional es realizar un pago inicial del 20% o consultar sobre otras opciones de préstamos.

La propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted en el momento del "Cierre" o la "Financiación".

Al cierre, la propiedad del inmueble se transfiere oficialmente del vendedor a usted. Esto puede involucrar a usted, el vendedor, agentes inmobiliarios, su abogado, el abogado del prestamista, representantes de la firma de títulos o de depósito en garantía, oficinistas, secretarias y demás personal. Puede contar con un abogado que lo represente si no puede asistir a la reunión de cierre, es decir, si se encuentra fuera del estado. El cierre puede tardar entre una hora y varias, dependiendo de las cláusulas de contingencia de la oferta de compra o de las cuentas de depósito en garantía que deban establecerse.

La mayor parte del papeleo para el cierre o la liquidación lo realizan abogados y profesionales inmobiliarios. Es posible que usted participe o no en algunas de las actividades de cierre; depende de con quién trabaje.

Antes del cierre, debe realizar una inspección final o un "recorrido" para asegurarse de que se realizaron las reparaciones solicitadas y que los elementos acordados para permanecer en la casa están allí, como cortinas, artefactos de iluminación, etc.

En la mayoría de los estados, la liquidación se realiza mediante una empresa de títulos de propiedad o de depósito en garantía, a la que usted envía todos los materiales e información, además de los cheques de caja correspondientes, para que la empresa pueda realizar el desembolso necesario. Su representante entregará el cheque al vendedor y luego le entregará las llaves.

Introducción
Este tema contiene información sobre préstamos hipotecarios de mayor precio, incluyendo:
· Definición del HPML
· Requisitos para el préstamo de HPML

Definición de HPML
En general, un préstamo hipotecario de mayor precio es aquel que tiene una tasa de porcentaje anual, o APR, más alta que una tasa de referencia llamada Tasa de Oferta Preferencial Promedio.

La tasa de oferta preferencial promedio (APOR) es una tasa de porcentaje anual que se basa en las tasas de interés, tarifas y otros términos promedio de las hipotecas ofrecidas a prestatarios altamente calificados.

Su hipoteca se considerará un préstamo hipotecario de mayor precio si la Tasa de Porcentaje Anual (APR) es un cierto porcentaje más alta que la Tasa de Porcentaje Anual (APOR) dependiendo del tipo de préstamo que tenga:
· Hipotecas de primer grado: la Tasa de Porcentaje Anual (APR) es 1,5 puntos porcentuales o más alta que la APOR.
· Préstamo Jumbo: La Tasa de Porcentaje Anual (APR) es 2,5 puntos porcentuales o más alta que la Tasa de Porcentaje Anual (APOR)
· Hipotecas de gravamen subordinado (2.º gravamen): La TAE de esta hipoteca es 3,5 puntos porcentuales o más alta que la TAE.

Requisitos para el préstamo de HPML
Una hipoteca de mayor precio será más cara que una hipoteca con plazos promedio. Por lo tanto, su prestamista deberá tomar medidas adicionales para garantizar que pueda pagar su préstamo y no incumpla con el pago. Su prestamista podría tener que:
·Obtener una tasación interior completa de un tasador autorizado o certificado
·Proporcionamos una segunda tasación de su vivienda de forma gratuita, si se trata de una vivienda “Flipped”
·En muchos casos, mantener una cuenta de depósito en garantía durante al menos cinco años

Introducción
Este tema contiene información sobre la regla ATR y la hipoteca calificada, que incluye:
· ¿Qué es la regla ATR?
· Tipos de préstamos exentos de la Hipoteca Calificada

¿Qué es la regla ATR?

La regla de capacidad de pago es la determinación razonable y de buena fe que la mayoría de los prestamistas hipotecarios deben realizar para garantizar que usted puede devolver el préstamo.

Según esta norma, los prestamistas generalmente deben averiguar, considerar y documentar los ingresos, activos, empleo, historial crediticio y gastos mensuales del prestatario. No pueden usar una tasa introductoria o de prueba para determinar si un prestatario puede pagar un préstamo. Por ejemplo, si una hipoteca tiene una tasa de interés baja que aumenta con el tiempo, el prestamista debe hacer un esfuerzo razonable para determinar si el prestatario también puede pagar la tasa de interés más alta.
Una forma en que un prestamista puede seguir la regla de capacidad de pago es otorgando una “hipoteca calificada”.

Tipos de préstamos exentos de la hipoteca calificada
· Un período de “solo intereses”, cuando usted paga solo los intereses sin pagar el capital, que es la cantidad de dinero que pidió prestado.
· “Amortización negativa”, que puede permitir que el capital de su préstamo aumente con el tiempo, incluso mientras realiza los pagos.
· Pagos globales, que son pagos mayores de lo habitual al final del plazo del préstamo. El plazo del préstamo es el tiempo en el que debe pagarse. Tenga en cuenta que los pagos globales están permitidos bajo ciertas condiciones para préstamos otorgados por pequeños prestamistas.
· Plazos de préstamo superiores a 30 años.

Las fianzas de fidelidad están diseñadas para proteger a sus asegurados de cualquier pérdida derivada de acciones perjudiciales o engañosas de las partes específicamente indicadas. En la mayoría de los casos, las fianzas de fidelidad se utilizan para proteger a las empresas de las acciones de empleados deshonestos.
A pesar de llamarse bonos, los bonos de fidelidad son en realidad un tipo de póliza de seguro para empresas/empleadores, que los protege contra pérdidas derivadas de empleados (o clientes) que intencionalmente causen daño a la empresa. Cubren cualquier acción que beneficie indebidamente a un empleado financieramente o perjudique intencionalmente a la empresa. Los bonos de fidelidad no son negociables y no devengan intereses como los bonos normales.
 
Resumen
Las fianzas de fidelidad protegen a sus asegurados de actos maliciosos y dañinos cometidos por empleados o clientes.
Existen dos tipos de fianzas de fidelidad: las fianzas de primera parte (que protegen a las empresas de actos lesivos de empleados o clientes) y las fianzas de terceros (que protegen a las empresas de los actos lesivos de los trabajadores contratados).
Los bonos son útiles porque son parte de la estrategia de gestión de riesgos de una empresa, protegiéndola contra actos que podrían afectar negativamente sus activos.

Las fianzas cubren muchos de los mismos aspectos que las pólizas básicas de seguro contra delitos, como robo y hurto, pero también cubren aspectos que estas pólizas podrían no cubrir. Esto incluye fraude, falsificación, malversación de fondos y muchos otros delitos de cuello blanco que pueden cometer empleados de instituciones financieras y grandes empresas.

Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como préstamo con garantía hipotecaria, préstamo a plazos con garantía hipotecaria o segunda hipoteca, es un tipo de deuda de consumo. Los préstamos con garantía hipotecaria permiten a los propietarios obtener un préstamo con garantía hipotecaria. El monto del préstamo se basa en la diferencia entre el valor actual de mercado de la vivienda y el saldo pendiente de la hipoteca. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener una tasa fija, mientras que las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) alternativas típicas suelen tener tasas variables.

CONCLUSIONES CLAVE:
Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como “préstamo a plazos con garantía hipotecaria” o “segunda hipoteca”, es un tipo de deuda de consumo.
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda permiten a los propietarios tomar préstamos con como garantía el valor líquido de su residencia.
Los montos de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se basan en la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo de la hipoteca adeudada.
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda vienen en dos variedades: préstamos a tasa fija y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC).
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda a tasa fija proporcionan una suma global, mientras que los HELOC ofrecen a los prestatarios líneas de crédito renovables.

En una transacción de financiamiento diferido, puede retirar efectivo de una propiedad inmediatamente para cubrir el precio de compra y los costos de cierre de una propiedad que ya había adquirido al contado. Esto le brinda la ventaja de comprar al contado y da a los vendedores la posibilidad de saber que la transacción se cerrará, a la vez que le permite obtener una hipoteca poco después para evitar tener todos sus ahorros inmovilizados en su casa.

Puede pensar en la financiación diferida como una forma de obtener la ventaja de negociación que implica pagar la casa en efectivo y, al mismo tiempo, la flexibilidad financiera a largo plazo que ofrece realizar pagos mensuales de una hipoteca en lugar de quedarse "pobre en casa".

Las cuentas de depósito en garantía son aquellas que los prestamistas establecen para cobrarle un anticipo al solicitar una hipoteca para cubrir gastos futuros, como impuestos y seguros sobre la propiedad. A los prestamistas les gusta establecer estas cuentas de depósito, ya que así tienen la seguridad de que los impuestos y el seguro sobre la propiedad se pagarán a tiempo, ya que retendrán el dinero y pagarán estos gastos por usted.

El valor del alquiler es crucial para comprar una propiedad de inversión. ¿Cómo podemos determinarlo entonces? Los siguientes sitios web podrían ayudarle.
No es necesario iniciar sesión, es gratuito.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Los dos sitios web mencionados son los más utilizados. Tienen el inventario más grande, el mayor tráfico y ofrecen servicios que abarcan desde la comercialización hasta el cobro del alquiler.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Sitio web oficial de la OFICINA DE DESARROLLO DE POLÍTICAS E INVESTIGACIÓN.

Los tres sitios web anteriores deberían ser suficientes para que usted conozca el alquiler de mercado estimado.
Sin embargo, esto es sólo para su referencia, si el ingreso de alquiler se utilizará para el ingreso calificado, aún podría requerirse un informe de tasación o un contrato de arrendamiento.

Los préstamos convencionales tienen requisitos limitados de ratio DTI/Reservas/LTV/Situación crediticia. Generalmente, la mayoría de los prestatarios pueden calificar para un préstamo convencional con ingresos y puntaje crediticio más altos. Si bien algunos prestatarios tienen ingresos bajos o diversos, lo que resulta en declaraciones de impuestos negativas, Fannie Mae podría no aceptar este tipo de préstamos hipotecarios.
En estos casos, puede intentar encontrar un prestamista hipotecario que ofrezca productos sin garantía de calidad. AAA Lendings ahora ofrece extractos bancarios, Platinum Jumbo, flujo de caja para inversores (sin necesidad de información laboral ni DTI), programas de agotamiento de activos y para extranjeros. Todos pueden encontrar el producto adecuado con una tasa baja y el mejor precio.
A continuación se muestran algunos ejemplos de situaciones de agradecimiento recientes:
Inversionistas inmobiliarios con múltiples propiedades, incluidos condominios sin garantía. ----Flujo de efectivo del inversor
Prestatario autónomo con excelente crédito cuyos ingresos declarados en su declaración de impuestos no le dan derecho a obtener la vivienda de lujo que puede permitirse. ----Solo extracto bancario
Situación desastrosa en la que un prestatario se encontraba a solo dos años de una ejecución hipotecaria. ---- Platinum Jumbo
Un prestatario vendió su negocio multimillonario y luego encontró la casa de sus sueños, pero no tenía ninguna fuente de ingresos para documentar. ---- Agotamiento de activos